出家如初,成佛有余

支付宝透支消费服务用户调查

Posted in Uncategorized by chuanliang on 2009/12/31

    收到了支付宝的投资消费调查问卷,可以从如下地址进入了解一下:

    http://survey.alisoft.com/limesurvey/index.php?sid=26264&lang=zh-Hans

    关于支付宝的透支消费服务说明如下:

    支付宝将与银行合作推出账户透支消费服务,类似于买家持有一张增强功能的虚拟信用卡。您在网上购物时,可以使用支付宝的账户透支消费,其实质是借用银行的钱提前支付货款

以下是对该服务的概要说明:

1.   凡是支付宝实名认证账户,都有可能获得一定的透支额度,可随时使用

2.   补充信用验证资料后,可像信用卡一样获得较大的循环透支额度,比如5000元

3.   透支资金来源于银行,支付宝提供平台进行透支和还款的操作,并对特定透支类型收取一定手续费

4.   可对服务的免息期长度、透支期限、还款方式进行灵活定制

5.   只能用于网上购物时的货款支付,不能进行现金透支

6.   支持延期付款和分期付款两种透支类型

    看来支付宝应该很快会推出透支消费服务。支付宝相对于其他第三方支付厂商而言最为强大的莫过于其庞大的用户群及依托阿里巴巴集团所积累的信用体系,支付宝迈出这一步是理所当然的选择。

    一些思考:

   1、支付宝透支消费服务 vs. 银行信用卡

       支付宝说“透支资金来源于银行”,但大胆估计一下透支资金应该不会是来自客户在银行已有信用卡的信用资金,不然多此一举。揣摩一下大致的流程:

       a、客户按照支付宝的“实名认证”流程在一家银行完成实名认证,实名认证可以是客户已有的借记卡、贷记卡。

       b、客户实名认证的银行为客户开通与支付宝联名的信用账户,授予一定的信誉额度。此信用账户可以利用银行现有的信用卡系统来完成,但并不需要发实体信用卡,因此在信用卡申领上只需要通过互联网来提交请求就能完成,手续应该很简化;另外在信誉额度、定向消费上都会有所限制,姑且将此种类型的信用账户称之为“网络信用卡”

       c、客户在使用支付宝支付时候,选择“信用账户支付”(姑且这样叫),进行透支消费服务支付。支付宝按照与在线支付类似的支付流程与银行交互,向银行通知用户的透支消费支付请求

      理论上,支付宝并不需要银行就可以完成“透支消费服务”,但基于政策监管风险及还贷风险问题,支付宝应该会捆绑一家银行来开展此项业务。

      对于银行而言,之所以愿意开展此项业务。原因在于信用卡的网络化是一个大的趋势,通过与支付宝开展此类合作,可以摸索积累信用卡互联网化的相关的管理经验。同时由于各大银行的信用卡在前几年的“跑马圈地”后,怎样完成每一年的新增用户数指标,怎样提高已有用户的信用卡使用率等都是这些银行面临的问题,通过此类合作也可以完成部分任务。

   2、支付宝的透支消费服务最大的应用场合不是在分期付款这样的常规业务,而是在于移动支付

      运营商之所以在增值业务市场占据主导权,最大的原因之一在于收费通道的便捷性,运营商只需要从用户的手机号码对应的账户中扣除费用即可。对于移动支付这个香饽饽,运营商、银行、支付宝们都万分看好,支付宝要想在移动支付占领先机,就必须提供一种相对于运营商及传统在线支付更加便捷的支付方式。

     由于手机操作系统的多样性导致的客户端适配问题,手机浏览器对于传统操作系统安全控件(IE activex、Firefox XPI)基本不支持,再加上移动网络的不稳定性、用户体验等问题,传统的在线支付方式原封不动地搬到手机等移动终端上已经不再适用。那么基于客户账户(信用账户、现金账户)的支付倒不失为一条可行的道路。相对于现金账户还需要通过传统支付方式转账到账户中而言,网络信用卡的透支消费更适合移动支付的随时、随地的需求。

   3、信用欺诈问题

    尽管网络信用卡是一个不错的方向,但由于涉及透支消费问题,相对于中国人民的聪明才智而言,要通过实名认证并进行欺诈太容易了。因此这业务也存在极大的风险性,对于银行而言,肯定会要求与支付宝们风险均担,因此这就要求支付宝们在信用卡反欺诈系统的建设上具有成熟的解决方案。这也是支付宝们后续都杀入“网络信用卡”业务后,在竞争白热化的情况下的核心竞争力之一:谁的风险控制能力最强

 

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电子商务推荐系统入门v2.0

Posted in Uncategorized by chuanliang on 2009/12/20

    相对于老版本内容(电子商务推荐系统入门基础 ),增加了“基于搜索引擎技术的推荐算法”的内容,通过搜索引擎中常用的TF/IDF技术来实现商品推荐。

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关于《电子商务推荐系统入门v2.0》的更多内容参考slideshare上共享的ppt

 

 

关于3g坛手机客户端的一些思考

Posted in Uncategorized by chuanliang on 2009/12/12

    一直觉得3G坛是国内众多的手机客户端中还算有创意的,去年写过一篇关于3G坛的文章:专注–Mobile2.0企业的核心竞争力 。当时认为:

  在整个无线互联网行业尚处于拓荒阶段,没有什么成功的商业模式可以参考,因此关于手机大头或3g坛的模式是否正确也无从谈起,尤其是在这寒冬中,能够生存下来就是成功(当然这不单纯是商业模式问题)。只是个人觉得Mobile 2.0的商业模式尚处于市场摸索和培育期,用户使用习惯的培育需要一个较长的过程,需要以较为长远和平和的心态来做这个事业,因此在创业初期应当更加关注产品核心竞争力的培育而不要着急摊大饼,只有构筑起自己的核心竞争力后才有资格去涉足其他行业。在目前阶段,受限于网络带宽、资费、手机终端性能、用户使用习惯等因素,目前大部分的手机客户端尚不能理想地支持诸如手机电视、流媒体、网游等复杂的应用。对于国内尚处于初级阶段的大部分无线互联网网民而言,资讯的方便获取还是大部分手机用户使用手机客户端较大的诉求点,相对于国外用户更喜欢诸如Blog、Digg、Youtube这样的UGC的社会化媒体及 Facebook、Myspace这样的SNS社区而言,国内互联网用户似乎更偏爱BBS论坛这样的形式。因此3G坛从这一块切入还是比较明智的,避免圈地诸如社会化媒体或社区后有耕地无东西可种的尴尬界面。

    尽管自己没有泡论坛的习惯,但基于对3G坛的好感,经常还启动3G坛看什么好玩的新增功能,很遗憾的是,从去年以来,3G坛在产品功能上似乎没有太大的动静。倒是在资本运作上风生水起,前段时间其东家点讯将输入法技术卖给了百度(按照其老板说法是技术转让?)。

    或许是看到了国内互联网用户泡论坛的巨大需求,最新版的UCWEB 7.0通过所谓的“论坛模式”能够较好实现对一些主流的论坛的支持,尽管在功能上与3G坛尚有一些距离,但考虑到UCWEB强大的资源以及3G坛缓慢的产品更新速度,不禁让人对3G坛的未来担心。

    相对于3G坛而言,UCWEB具有如下一些优势:

    1、UCWEB拿到阿里巴巴投资后的财大气粗

    2、UCWEB巨大的用户群

    3、UCWEB较好的用户体验。尽管UCWEB在用户体验上并不是最佳的典范,但相对于3G坛凌乱的用户菜单而言,UCWEB的用户体验强多了。

    4、UCWEB产品持续改进的能力

    这样看来,似乎3G坛这样的垂直客户端在面对UCWEB没有机会了。其实不尽然,我觉得3G坛可以做得比UCWEB更好,原因有很多,但最根本的原因在于定位的差异:

    UCWEB的定位是手机浏览器,因此其重点是通过UCWEB浏览器来改善用户浏览互联网内容的体验。针对于国内泡论坛需求的“论坛模式”功能,也是UCWEB比Opera、Apple、Google手机浏览器更加本土化并且能够生存下来的关键所在。这就决定了UCWEB本身对于互联网内容的运营并非其重点。而3G坛的定位是“泡论坛,看资讯”的手机客户端,其可以通过对论坛资源及内容的深度运营来获得自己的发展空间。

    或许是觉得针对“泡论坛,看资讯”没有可做的了,3G的功能更新是慢了很多。其实我觉得3G坛还有很多值得一做的地方:

    1、产品功能:3G坛的产品创意不错,在技术实现上,其所谓的全息页面解析技术和页面压缩传输技术做得也还不错。但产品的用户体验其实很不好,尚有很大的提升空间。在产品上还可以考虑增加对Twitter、Blog、SNS社区更好的支持。另外还可以考虑支持离线浏览的模式。像我一直用的Mobipocket,一直用于在手机上阅读RSS订阅,做得蛮不错的。

    在服务器端,3G坛应当提升自己在论坛垂直搜索引擎、数据挖掘、联盟营销上的技术实力,像3G坛这样客户端,商业模式的确立及核心的竞争力并不只在客户端本身,还必须依赖于服务器端强大的技术支持。

    2、开放平台战略:3G坛本身有一定的技术积累,这些技术对于众多的开发者及论坛来说有很大的价值。3G坛可以通过开发平台模式(包括客户端技术及服务器端技术的开放平台战略),让众多的论坛开发者来帮助自己开发各种论坛应用及组件,整合各种行业论坛的需求(例如游戏行业、SNS行业、电子商务行业)。这样才能够真正加深与上游论坛社区的深度战略合作。

    3、内容的深度聚合:3G坛目前对论坛信息的组织仍然是类似于网址导航的论坛目录导航的方式,尽管也有所谓的热帖的栏目,但基本上还是按照传统新闻站点的方式来聚合的。众多的人喜欢泡社区论坛,原因在于其内容的草根性、丰富、实时,但大部分人都没有太多精力去每天遍历所有感兴趣的论坛以获得最新感兴趣的资讯。3G坛由于拥有众多论坛的内容资源,其实可以在论坛搜索引擎及数据挖掘上狠下功夫,根据各种用户群的需求来提供最精准的的论坛资源推介。

    4、用户的深度聚合:正如专注–Mobile2.0企业的核心竞争力 提到的:对于3G坛这样的客户端软件,我觉得在未来的发展上,可以引导用户将各论坛的账号与自己社区的账号绑定(逐步可以扩展为各种社会化媒体应用及sns社区),以方便单点登陆各论坛(如果各论坛支持open social或openid更方便),从而实际上可以把用户在各社区的社会化社区关系链导入到自己的社区中,另外也可以聚合用户分散在各社会化媒体中的内容(FriendFeed模式)。

    5、论坛社区营销工具:在开放平台战略、内容及用户深度聚合基础上,3G坛可以在论坛联盟及论坛营销上扮演重要的角色,相信这也是3G坛盈利点之一。例如可以帮助众多的网络营销人员来做论坛营销。呵呵,不是用于在众多的论坛发灌水帖。