出家如初,成佛有余

支付宝透支消费服务用户调查

Posted in Uncategorized by chuanliang on 2009/12/31

    收到了支付宝的投资消费调查问卷,可以从如下地址进入了解一下:

    http://survey.alisoft.com/limesurvey/index.php?sid=26264&lang=zh-Hans

    关于支付宝的透支消费服务说明如下:

    支付宝将与银行合作推出账户透支消费服务,类似于买家持有一张增强功能的虚拟信用卡。您在网上购物时,可以使用支付宝的账户透支消费,其实质是借用银行的钱提前支付货款

以下是对该服务的概要说明:

1.   凡是支付宝实名认证账户,都有可能获得一定的透支额度,可随时使用

2.   补充信用验证资料后,可像信用卡一样获得较大的循环透支额度,比如5000元

3.   透支资金来源于银行,支付宝提供平台进行透支和还款的操作,并对特定透支类型收取一定手续费

4.   可对服务的免息期长度、透支期限、还款方式进行灵活定制

5.   只能用于网上购物时的货款支付,不能进行现金透支

6.   支持延期付款和分期付款两种透支类型

    看来支付宝应该很快会推出透支消费服务。支付宝相对于其他第三方支付厂商而言最为强大的莫过于其庞大的用户群及依托阿里巴巴集团所积累的信用体系,支付宝迈出这一步是理所当然的选择。

    一些思考:

   1、支付宝透支消费服务 vs. 银行信用卡

       支付宝说“透支资金来源于银行”,但大胆估计一下透支资金应该不会是来自客户在银行已有信用卡的信用资金,不然多此一举。揣摩一下大致的流程:

       a、客户按照支付宝的“实名认证”流程在一家银行完成实名认证,实名认证可以是客户已有的借记卡、贷记卡。

       b、客户实名认证的银行为客户开通与支付宝联名的信用账户,授予一定的信誉额度。此信用账户可以利用银行现有的信用卡系统来完成,但并不需要发实体信用卡,因此在信用卡申领上只需要通过互联网来提交请求就能完成,手续应该很简化;另外在信誉额度、定向消费上都会有所限制,姑且将此种类型的信用账户称之为“网络信用卡”

       c、客户在使用支付宝支付时候,选择“信用账户支付”(姑且这样叫),进行透支消费服务支付。支付宝按照与在线支付类似的支付流程与银行交互,向银行通知用户的透支消费支付请求

      理论上,支付宝并不需要银行就可以完成“透支消费服务”,但基于政策监管风险及还贷风险问题,支付宝应该会捆绑一家银行来开展此项业务。

      对于银行而言,之所以愿意开展此项业务。原因在于信用卡的网络化是一个大的趋势,通过与支付宝开展此类合作,可以摸索积累信用卡互联网化的相关的管理经验。同时由于各大银行的信用卡在前几年的“跑马圈地”后,怎样完成每一年的新增用户数指标,怎样提高已有用户的信用卡使用率等都是这些银行面临的问题,通过此类合作也可以完成部分任务。

   2、支付宝的透支消费服务最大的应用场合不是在分期付款这样的常规业务,而是在于移动支付

      运营商之所以在增值业务市场占据主导权,最大的原因之一在于收费通道的便捷性,运营商只需要从用户的手机号码对应的账户中扣除费用即可。对于移动支付这个香饽饽,运营商、银行、支付宝们都万分看好,支付宝要想在移动支付占领先机,就必须提供一种相对于运营商及传统在线支付更加便捷的支付方式。

     由于手机操作系统的多样性导致的客户端适配问题,手机浏览器对于传统操作系统安全控件(IE activex、Firefox XPI)基本不支持,再加上移动网络的不稳定性、用户体验等问题,传统的在线支付方式原封不动地搬到手机等移动终端上已经不再适用。那么基于客户账户(信用账户、现金账户)的支付倒不失为一条可行的道路。相对于现金账户还需要通过传统支付方式转账到账户中而言,网络信用卡的透支消费更适合移动支付的随时、随地的需求。

   3、信用欺诈问题

    尽管网络信用卡是一个不错的方向,但由于涉及透支消费问题,相对于中国人民的聪明才智而言,要通过实名认证并进行欺诈太容易了。因此这业务也存在极大的风险性,对于银行而言,肯定会要求与支付宝们风险均担,因此这就要求支付宝们在信用卡反欺诈系统的建设上具有成熟的解决方案。这也是支付宝们后续都杀入“网络信用卡”业务后,在竞争白热化的情况下的核心竞争力之一:谁的风险控制能力最强

 

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