出家如初,成佛有余

p2p平台和银行托管合作后,相比于第三方支付,产品端得到了哪些优化?

Posted in 电子商务 by chuanliang on 2015/04/06

我在知乎就《p2p平台和银行托管合作后,相比于第三方支付,产品端得到了哪些优化?》问题做的回答

前面各位都从资金安全角度谈了P2P平台资金由银行系托管/监管的意义,与托管到第三方支付相比,银行系肯定更靠谱。
只不过,P2P平台资金由银行托管/监管就万事大吉了吗?资金安全难道是衡量托管/监管的唯一指标吗?资金托管到银行系难道就安全了吗?
既然题主关注银行、第三方支付托管产品端的对比,不妨从如下一些角度考虑一下P2P平台资金托管到第三方支付/银行的优劣(此处只讨论合法经营的P2P企业、第三方支付企业,同时假定未来监管政策上允许第三方支付提供托管服务):
1、托管的品牌收益 VS. 托管的各种成本
投资者应当树立:“托管 ≠ 资金安全” 的观念将资金托管到银行,只是规避了原有投资人资金直接归集到P2P平台法人或关联人对私账户下所引起的跑路等非法使用风险。 除了跑路风险外,P2P平台更大的风险还在于P2P本身的业务模式、风控能力、管理能力等方面。
从行业健康发展角度,银行、第三方支付平台对此更应当负担起责任,不应当过度夸大银行托管/监管模式的功效,避免类似以前大家认为的“银行理财无风险”错觉引起的各种纠纷。虽然各家P2P从品牌推广、市场竞争角度都不可避免地会扩大自己与银行的托管合作关系。
因此从P2P平台角度而言,以“资金托管到xx银行”为噱头+“本金安全”为暗示语,肯定能够吸引一堆不明就里的投资者,对于自身的品牌肯定有价值。
但银行也非傻瓜,要规避掉各种潜在风险,肯定会在托管成本、托管接入门槛、介入后的监管规则上做诸多限制,这些限制肯定会在模式创新/伪创新限制P2P平台的发挥,最终影响短期及长期的收益。
2、托管企业所能提供的增值服务及成本
托管服务不单纯只是资金本身的托管,还涉及托管方所能提供的增值服务能力,例如风控运营管能力及模式输出、平台运营能力及模式输出、风控平台、支付解决方案(代收付、移动支付、在线支付)、身份认证等等以及对应的成本。
3、规范化运作 VS. 创新速度
P2P行业目前还初步最初级的拓荒阶段,大家在业务模式基本上还是同质化竞争,未来在创新上尚有诸多的空间。
银行系的规范性运作意味着其安全是第一位的,创新是第二位,因此对P2P企业的模式创新肯定不会及时响应。
4、传统金融思维下的服务能力 VS. 互联网思维下的运营能力
P2P平台可以算作互联网运营型平台,意味着需要在运营过程中快速响应、小步快跑,银行系及第三方支付在平台接入门槛、接入支持、7×24小时的响应、需求定制能力等都可以作为考核指标。
5、不同规模P2P平台从银行或第三方支付所能获得的战略合作机会及资源支撑

知乎回答原文链接 http://www.zhihu.com/question/27938287/answer/39149707

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