出家如初,成佛有余

美团、饿了么这些平台先收消费者的钱,然后再转账给商户,在财务上是怎么处理的?

Posted in 电子商务 by chuanliang on 2015/04/06

我在知乎就问题《美团、饿了么这些平台先收消费者的钱,然后再转账给商户,在财务上是怎么处理的?》做的回答。

本质上是美团、饿了这样的平台对合作商户结算及结算资金转移问题。
为简单起见,未单独说明的,以下所指的“平台”指美团、饿了这样的平台。
1、平台自己接银行
如果平台与银行有较深的合作关系(例如与银行联合做营销活动,银行有营销费用补贴等优惠),或者第三方支付的支付接口满足不了业务需要时候,平台可以直接银行,提供在线支付、银企直连等功能。
账户设置上,平台在银行开设自己的银行账户。
平台与银行的对账、结算:平台按照结算周期与银行对账后,银行将结算周期内的资金结算到平台在银行设立的账户上。此处由于是同行交易,因此不存在费用。
平台与商户的对账、结算: 平台按照与商户约定的结算周期进行对账、结算(如果存在类似联盟、分销的情况,可能还包括分账),此时只是在平台自己的交易、账务系统中做处理,并未完成 资金实际的转移。一般情况下,由于平台具有话语权,而且考虑到手续费问题,平台与商户不一定按照结算周期就结算的,可能会在交易额达到一定额度时候再一次 性结算。
平台将结算资金实际转移给商户时候,存在几种途径:
a、平台的财务人员通过企业网银同行/跨行转账
b、平台调用银行的银企直连之类的接口完成同行/跨行转账
c、通过其他平台的代付功能(也有叫委托结算)完成代付。
具体收费上,只能具体情况谈。
2、平台接第三方支付
第 一种方式由于涉及与银行接口联调以及还需要平台自己处理对商户的清结算、分账、代付等问题,这些并不是平台所擅长的,而且在整体费用上并不具备优势(例如 涉及一堆小银行跨行转账),因此平台会同时接入多家第三方支付,借助第三方支付相对专业化服务来帮助解决这块。
账户设置上,第三方支付会按照商户接入流程要求平台提供银行结算账户、营业执照等信息,然后在运营系统中开通平台对应的虚拟账户。
每一笔成功交易产生后,都会汇总到平台在第三方支付的虚拟账户中。
在银行端,按照央行备付金管理办法,第三方支付会有收付户、汇缴户等类型的账户,用于存放所有合作商户的备付金,但并不区分某一个商户的资金。从资金安全角度来说,备付金管理办法就是为了监管第三方支付对商户资金挪用、洗钱等风险。
第三方支付平台按照结算周期与平台对账、结算,对账结算完成后,第三方支付平台一般提供了诸如代付/委托结算、分账功能,能够将资金代付给商户。另外还提供了诸如对公/对私结算、周末及节假日委托结算、T+0结算、商户自助上传批量代付文件、银行回单等增值服务。
在具体费用上,正如前面提到的,如果平台合作商户的结算银行比较分散,则在整体成本上,应该比平台自己接银行具有优势。

 

知乎回答原文链接:http://www.zhihu.com/question/29276036/answer/43865460

如何从零起步学习支付行业相关知识?

Posted in 电子商务, 产品管理 by chuanliang on 2015/04/06

我在知乎就问题《如何从零起步学习支付行业相关知识?》做的回答。

既然提的是产品经理,需要明确强调的一点:
虽然同为互联网产品经理,作为支付产品经理与其他偏内容、体验导向的互联网产品经理(例如微博、门户、SNS等)在技能有很多不同。
最 大的差异在于:支付产品经理需要较强的逻辑思维能力,并对后端系统技术实现有一定的理解。主要原因在于支付系统最为麻烦不在于前端的用户体验,而是后端复 杂业务逻辑。如果不理解已有系统的需求场景、实现逻辑、局限性、约束,那最终产品经理只能沦落为需求的传声筒。这也是为何诸多支付公司的技术同学们总觉得 产品经理可有可无(虽然偏妥,但也不无道理)。
因此,要入门支付行业做产品,如果不希望变为只是空谈用户体验“传声筒式”的产品经理,首先一定要努力提升自己的逻辑思维能力、技术能力,这也是为何在支付行业摸爬滚打多年的都有类似观点:好的支付产品经理应当有技术背景。
由于支付行业涉及金融、电子商务、所处行业知识、互联网产品管理等等方面的知识,不可能三言两语就说清楚需要学习那些知识,这里从怎样入门提一些参考建议。
1、先作为用户及商户体验了解第三方支付平台在整个交易过程中的角色及作用
商户涉及签约、系统接入、交易及异常处理(例如掉单、重复订单)、运营对账及清结算等方面。
用户涉及从商家平台(例如电商、游戏)购物、生成订单、支付等过程。
商户角色可以看看第三方支付所提供的接入SDK。
用户可以直接找个电商平台、游戏平台实际购买体验一下支付过程。
值得注意的是由于有使用神州行卡、游戏点卡支付的场景,因此游戏行业的商户与电商平台的商户支付流程上并不完全相同,同理POS收单、预付费、移动支付、外卡收单等支付过程也不尽相同。
2、积极参与一个支付产品日常运营问题处理,从问题入手,进而熟悉所负责产品的行业需求、业务逻辑、问题、行业知识
如果是从零开始做支付,强烈建议先做上一段时间的运营人员、客服人员,并建立与客服的沟通机制。在此过程中熟悉所负责产品的主要问题,从运营问题入手,边干边学。这样目标更明确。
3、在日常产品设计中,对自己高标准要求,不要以传声筒或撒手掌柜的标准来要求自己。在产品方案中,强迫自己写清楚产品业务用例的实现逻辑,全程参与技术实现细节的讨论中(注意是参与不是主导),不耻下问,向技术了解系统实现逻辑。
4、多多使用竞争对手的产品及行业解决方案,扩大知识面及视野
支付方面的图书较少,可以在当当、亚马逊搜索一下,就不做推荐了。
提供一本电子书《第三方电子支付探索与实践》,供参考 第三方电子支付探索与实践,完整扫描版.pdf_免费高速下载
利益相关:参与过此书写作,并不是说很好,只是供参考。

知乎回答原文链接:http://www.zhihu.com/question/29217557/answer/43815296

支付平台的账户体系结构是怎么设计的?

Posted in 电子商务, 产品管理 by chuanliang on 2015/01/19

我在知乎就《支付平台的账户体系结构是怎么设计的?》问题做的回答。

这个话题比较大,简单来说:
1、支付平台有自己的一套客户/账户/账务体系,用于记录各个客户/商户的基本信息、账户信息、账务信息。
基本信息包括实名认证信息、联系方式等等信息。
账户信息比较重要的属性是账户资金/余额,此处的账户资金实际上只是虚拟账户的资金信息,并非实际的资金,实际的资金存放在支付平台在银行设立的银行账户上。
关于账户/账户体系,一般有单式记帐法、复式记账法,关于账户/账务系统的设计具体原理可以找一本《会计学原理》好好学习一下,琢磨清楚科目设置、账户、流水分录、账簿、复式记账法之类概念,再结合交易订单处理,基本上就可以做出一个简单的账户/账务系统。
当然一般所说的账户/账务体系,实际上还涉及客户/商户模型,以满足“客户为中心”而非“账户为中心”的管理需求。
简单说来,支付平台的账户体系实际上用于记录每一个客户/商户的账户资金等虚拟信息。
2、支付平台会在银行设立一个或多个账户,用于归集客户或商户的备付金(粗俗地可以理解为,客户/商户充值、支付、交易等待结算的资金)。
以普通用户在第三方支付平台给自己虚拟账户在线充值为例(懒得画图了):
1)、用户在第三方支付平台执行充值操作,跳转到银行网关进行支付。
2)、用户支付成功后,银行会实时从用户银行账户上执行扣款操作。
3)、银行网关通知支付平台用户支付成功(成功扣款)。
4)、支付平台在自己账户体系中给对应用户虚拟账户增加对应资金。
5)、银行和支付平台然后按照约定的结算周期(例如T+1)进行对账、清结算等操作后,将用户充值的资金结算给支付平台在银行设立的账户。
备注:
1)、一般情况下支付平台不会在自己在银行设立的账户为每一个用户都设立一个对应的账户,只会有一个总的账户用于归集所有客户或商户的资金。而哪一个用户账户余额有多少钱,需要结算多少钱给某个商户,在支付平台的虚拟账户/结算系统中做标识。
2)、在银行备付金管理办法颁布前相对灵活,可以毫无限制地根据需要设立多个账户。例如在中国工商银行不同省份的支行设立不同的账号。
备付金管理办法颁布后,有所谓的汇缴户、收付户、存管户等限制,具体参考《支付机构客户备付金存管办法》
P2P平台自己账户体系的设立基本类似,并无过多复杂的地方,当然一般只需要采用单式记账法就够了。
只不过如果是P2P平台在第三方支付平台做资金托管,那么第三方支付的账户托管在账户设置上一般会有两种模式:
1、资金池模式:每一个P2P客户在支付平台的托管账户没有独立的虚拟账户,或者在项目级有对应每一个项目的总虚拟账户,或者只有一个总的虚拟账户(此种情况一般称为网关模式)。
2、虚拟账户模式:每一个P2P的客户在支付平台的托管账户都有一个独立的虚拟账户。

 

知乎回答原文链接:http://www.zhihu.com/question/27606493/answer/37447829

第三方支付公司在线下如何平衡代理商模式和直销模式?

Posted in 电子商务 by chuanliang on 2014/08/10

在知乎就《第三方支付公司在线下如何平衡代理商模式和直销模式?》做的回答。

代理商模式之所以成为大多数第三方支付POS收单业务所采用的模式,一方面在于第三方支付都是从轻资产互联网领域切 入到搞渠道、搞人海战术的线下领域,玩法不一样,需要一个相对低成本学习、试错进而摸清玩法的阶段;更具诱惑的是通过代理模式在初期跑马圈地时期可以快速 占有更广大市场、提高交易量及利润,降低直营模式自建渠道的各种投入和风险;
当然因代理商们串通商户作假,无底线地疯狂假冒商户资料、 套码、套现,并携商户资源、渠道资源在各家支付公司间博弈,寻求最优惠的资源、政策,预授权等风险事件的爆发将代理商模式的各种弊端暴露无遗。尽管如此, 要采用直销模式自建渠道,意味着需要牺牲短期收益来进行各种较为长期的战略投入,在政策法规、市场形势、模式尚不明朗的阶段,没有太多老板愿意冒此风险。
因此选择代理商模式还是直营模式,更最核心决策是:短期的市场占有率和利润与长远战略发展平衡。代理商模式的各种弊端及直营模式的优点,道理各个公司的老板都懂,但跑马圈地所带来的短期利益、市场占有率与风险相比,前者诱惑更大。
既然无法完全采用直营模式,大部分POS收单公司采用了代理商模式为主+创新业务采用直营为辅的模式。
在央行推进第三方支付备付金监管改造等要求后,原有野蛮生长阶段已经过去,第三方支付一般对代理商模式也进行优化,例如:
1、优化已有商户的质量
2、完善风控体系、运营体系
在代理模式下,对于第三方支付而言,最关心的莫过于:怎样获得最终的商家资源及用户资源的掌控权,而不是依附在代理商身上,避免代理商追求短期利益所带来的各种风险以及因代理商更换,商家资源、用户资源全部流失掉。
基于此思路,大部分第三方支付也在新模式上进行尝试。一些第三方支付POS收单创新业务的几种模式,供探讨:

1、针对垂直行业,以POS收单为切入点,围绕资金流做垂直行业做解决方案。

此类行业商户一般都为传统行业有影响力的标杆商户(例如大型连锁企业、物流企业等),商户品质是最优的,但短期收益是最低的。
相对于银行、企业软件及集成服务商,第三方支付通掌握了最核心的资金流入口,因此可以在收单工具、资金归集、清结算、供应链融资等方面发挥核心价值,如果能够探索出有效的模式,规模化后长期收益、市场竞争力都具有极大优势。
但行业解决方案需要持续投入大量资源深耕,这对大部分第三方支付公司而言,产业链铺的过长、回报周期过长其前景不确定,很难成为主流方向。
2、针对餐饮、酒店、本地生活等传统行业,以POS收单作为工具,结合APP、微信、二维码等工具,做O2O解决方案
虽然O2O解决方案与支付密切相关,例如二维码支付、蓝牙支付、移动支付、等都涉及POS收单通道,但O2O解决方案中很大一部分是行业需求,与支付业务无太多关系,大部分第三方支付公司是通过投资第三方关联公司形式来操作的。
3、通过移动刷卡器等收单工具,绕过代理商,直接面向商家或C端用户

知乎原文:http://www.zhihu.com/question/24732358/answer/29008555